2021年1月21日，小贝保险推出第一款专属产品——小贝感冒保。这款产品针对小贝保险会员专属设计，9.9元保一年极致性价比，并且投保宽松，是市场上少有的无需健康告知的健康险产品。产品上线仅30分钟就获得了上万会员的积极响应。

长期以来，小贝保险在新一代智能化保险产品的设计和运营上一直在探索，而小贝感冒保这款产品的上线，正式引领了邀请制产品之路。

邀请制保险产品，反向定制的思维跨越

何谓邀请制产品？

今天保险业沿袭了几十年的产品设计思路，主要采用大数法则来进行风险产品的设计，只能是普遍适用的概率，无法根据消费者的真实需求，为消费者量身定制风险系数、价格和服务属性，也无法跟消费者一起确定什么产品是更实惠的，并不能帮助到消费者解决现实生活中的困难和问题。

由于保险产品的复杂性，消费者很难完全理解一款产品的理赔条件与免责条款。部分保险机构背离服务的本位，一味追求保险产品的低理赔率，在产品中设置各种极难发现的免赔条款以及高门槛的理赔条件，设置复杂冗长的理赔流程，导致理赔门槛高，使得消费者对保险产品整体失去信任。

小贝保险提出基于条件概率、探索与建立以数学模型为基础的新一代精算模型，不断形成以消费者需求为标准的邀请制产品设计。

据了解，小贝保险的产品设计师和工程师采用了描述统计分析，假设检验，预测推荐、指导分析结构，基于广义线性模型、回归模型等统计分析模型，基于大数据甄别消费者风险等级，针对不同风险水平的消费者群，进行差异化的产品设计和精算定价，精确核算风险保障成本，严格控制费用水平，为消费者提供高价值返还率的产品。

邀请制的产品有以下五个核心要素：

1) 形成邀请的特定群体：基于消费者特征分析，通过差异化的风险预测，形成邀请的特定群体；

2) 新一代精算模型：依托新一代的精算模型，针对不同风险水平的消费者，进行差异化定价；

3) 符合消费者现金流曲线： 按照消费者不同的生命周期阶段，形成有效的现金流管理模型；

4) 前置核保：依据风险控制，提前完成核保操作；

5) 追求高价值返还率：以消费者需求为标准，实现设计高价值返还率的产品。

小贝保险始终坚定以消费者为中心

从心理学的角度，把消费者的购买决策分为五个阶段，每个阶段都体现出消费者在决策过程中的无助：不清楚自身到底有没有风险；知道有风险，但是手足无措不知道怎么办；面对几十万款的保险产品，不知道该如何选择；进入到了交易过程中，能不能足够自由、基于充分理解的去交易；真正面临问题的时候，需要服务和帮助。

围绕消费者的购买决策的五个阶段，小贝保险依托智能科技技术，真正为消费者提供产品和服务包括：

（1）信息、知识与决策的公平性：通过搭建智能决策系统，贯穿全流程开放共享信息、知识量与决策能力

（2）产品选择和设计的公平性：以消费者需求为标准，构建新一代智能化保险产品

（3）交易的公平性：以消费者喜欢为中心，建立高效率价值传递营销项目

（4）服务的公平性：以消费者满意为目标，塑造依托中央决策技术的智能决策系统，对风险控制及服务提供保障。

为解决消费者的实际问题，以及为了保证消费者在整个交易过程的公平性，小贝保险不断探索与发展，形成了智能决策体系、高效率价值传递营销体系和新一代智能化保险产品体系，三大核心体系始终坚定以消费者为中心的理念，把消费者需不需要、满不满意、获不获益、喜不喜欢作为检验发展成果的根本标准。

消费者的满意一直是小贝保险不断前行的动力。